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Los tipos de interés bajos y la ineficacia de la banca tradicional

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La información del silencio, o como mentir contando verdades

La banca tradicional, la más inmovilista en sus metedos y formas de trabajo se empieza a preocupar seriamente  por  los bajos tipos de interés  que han venido para quedarse  como la mayor  amenaza a su estabilidad y futuro.-El  vertiginoso cambio que viene perpetuándose como una forma natural de trabajo y de hacer negocios en el sistema bancario  les está “pillando” a  traspiés por la no adaptación de manera  rápida a estos cambios en sus estructuras de funcionamiento y gestión, y lo que es más importante al no  saber  entender   por donde les  vienen  los cambios  del futuro  es la amenaza central para  estas entidades “dinosaurios “ amarradas al pasado en  sus formas de hacer negocios.

Los bancos y entidades financieras tienen una fuente principal de ingresos y otras secundarias o menos importantes, entre las primeras esta el margen de intermediación del dinero y cuando los tipos de interés son bajos en periodos prolongados como el actual y previsiblemente de futuro no se saben competir, su eficiencia no está demostrada ni podrá hacerse realidad por qué no están puestos a competir con márgenes mínimos debido  a que sus estructuras de personal y de gestión no están adaptadas ni orientadas  al cambio que ya tienen en el mercado donde operan y ni se enteran.

La actividad económica  estancada o en declive no beneficia a nadie y ataca fundamentalmente  la base de la economía del bienestar, el tener como vía casi única de negocio la deuda pública con la barra libre del BCE no se genera actividad económica, y los tipos permanecen bajos principalmente por la falta de actividad, con esta seudo actividad de la deuda pública y sus correspondientes beneficios solo se les permite mantener las arcaicas estructuras de funcionamiento  para cubrir sus  necesidades de retribución del capital.

La situación de monopolio que hasta hace poco disfrutaba la banca con connivencia política  se termino, las fronteras son globales y se amplían por todos los medios, la  productividad de la banca española estuvo siempre por debajo del resto del mundo , cualquier empleado con los nuevos medios tecnológicos maneja mayores volúmenes de operaciones que cualquier empleado de la banca española, su eficiencia con otro tipo mercado y estructuras  era mejor pero  hace tiempo que el mercado  cambio y hay que adaptarse, los avances tecnológicos permiten entre otras operaciones a grandes empresas poder ofrecer préstamos, que entidades de otros países te faciliten financiación o  que el sector privado irrumpa en este negocio y por ello la situación general  afecta fundamentalmente a la banca  no adaptada, “ a los dinosaurios del sector “ el negocio no está en las oficinas, y además no es el tradicional, tampoco  nunca lo ha estado, siempre  estuvo  fuera de ellas , al mismo tiempo  esta situación de baja actividad mantienen unos niveles de morosidad que no son permisibles ni sustentables, con otro supervisor muchas entidades no podrían operar   porque aunque no se expongan al público no son sostenibles, quien da un préstamo a un parado, quien concede una hipoteca a alguien que está muy justo para pagar si no es una de sus  viviendas.

La banca dinosaurio se apoya en la masa de clientes a los que exprimen vía comisiones sin capacidad de reacción porque creen que  son sus clientes  cautivos, pero esta franja de clientes son los primeros que están  desapareciendo  de su activo intangible, esta masa de clientes también, es la más costosa de mantener y esta  migrando  hacia las nuevas tecnologías de una u otra manera ,la permanencia de la banquerizacion de nuestro país no es un buen síntoma, la aparición de nuevos jugadores en escena más agiles y más activos desbancara a estos jugadores  no aptos, si estrujamos siempre la misma vaca al final sus mugres se quedan secas y no hay  mas leche.

Rafael Montava Molina

Consultor Financiero Empresarial